蚂蚁撼象——阿里的金融野心

2014-11-15
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文/谢良梁

10月16日,阿里巴巴在北京正式宣布,阿里小微金融集团(筹)(以下简称“阿里小微”)更名为蚂蚁金融服务集团(以下简称“蚂蚁金服”)。该公司的前身为浙江阿里巴巴电子商务有限公司,该公司之前最**的产品,是维系了整个阿里巴巴商业闭环的支付宝。

  该公司也正是2011年“支付宝”事件中获得支付宝所有权的内资企业。原本的“支付宝一姐”彭蕾担任蚂蚁金服的CEO。原支付宝CFO井贤栋为蚂蚁金服CFO。

  目前,蚂蚁金服旗下拥有支付宝、支付宝钱包、招财宝、余额宝、蚂蚁小贷以及筹备中的浙江网商银行。如果说刚刚赴美上市的阿里的假想敌是亚马逊、Ebay。

  被马云独立于阿里巴巴集团之外的蚂蚁金服,承担着独立上市的责任。虽然拿下多个第一,蚂蚁金服的未来依然要面对很多挑战。支付宝钱包要面对微信支付,网商银行的对手,则是中农工建这些金融大象。

 

  支付宝·真核心

  支付宝、支付宝钱包、招财宝、余额宝、蚂蚁小贷、网商银行,在以上这些元素中,对于阿里而言,最不可或缺的正是支付宝钱包。上亿用户在阿里巴巴各大平台的消费数据必须经过支付宝钱包。随着阿里的旺旺和来往在跟微信的比拼中败下阵来。支付宝钱包已经成为蚂蚁金服乃至阿里在移动端和腾讯竞争的**武器。

  对于什么该在支付宝钱包中出现,什么不该,阿里的慎重和一年前腾讯对微信的慎重如出一辙。回顾过去两个月,虽然作为“定期余额宝”的招财宝,最终没能接入支付宝钱包。但蚂蚁金服对于支付宝钱包的布局没有减速。

  8月,支付宝钱包开放平台正式上线,首批开放的API接口包括服务窗、二维码、Wi-Fi、卡券、账户体系、支付、JSAPI七大类共60多个,提供支付、数据分析、会员管理、营销四大能力。除了开放平台之外,支付宝钱包的服务窗平台,亦与微信的公众号平台形成对垒。

  10月,支付宝钱包宣布了“进军三四线城市”的策略,计划用渠道下沉让支付宝钱包进一步在覆盖度上和微信缩小差距。在服务层面,支付宝钱包与微信的全面抗衡已经开始。双方的主战场是开放接口和公众平台。而这个战场,是未来搭建O2O闭环的基础。

  针对微信最强势的通讯功能,支付宝钱包近期利用期转账留言功能在微信朋友圈掀起了不小的轰动。用户必须转账才能进行聊天,被网友封为“道歉神器”。蚂蚁金服的成立会上透露,支付宝钱包的社交功能,将在下一个更新中重点加强。然而,偏重聊天转账这种情侣间偶发**流,固然可以作为公关案例传播。但作为一个希望击败对手的功能,蚂蚁金服显然太过自信。

 

  O2O·生态圈

  早在支付宝诞生之时,阿里巴巴对它的定义就是一种服务工具。早期的支付宝的服务对象是淘宝、天猫这样的商业平台。随着阿里巴巴的版图不断延伸,支付宝的作用在不断变化,蚂蚁金服的出现也顺应了这种变化。蚂蚁金服CFO井贤栋表示:蚂蚁金服将以小微企业和普通用户为主要用户,建立以数据、技术、服务三个开放平台为核心的金融生态。然而,仔细观察蚂蚁金服最近一年的动态,数据、技术、服务这三者中被蚂蚁金服频繁放在聚光灯下的,是**一项:服务。换言之,蚂蚁金服这个三元素金融生态圈的落地,必须仰仗线下合作伙伴的支持。

  蚂蚁金服国内事业群总裁樊治铭接受媒体群访时的表态,很说明问题:”…O2O的战略我们有非常多的思考。未来医院,包括超市,O2O线下的进展我们并不是考虑蚂蚁金服要去做什么,而是考虑商家需要什么。举个例子,进入超市的原因是商家对零钱的管理、假币的管理;未来医院其实就是消费者挂号难的问题。”租车、医院、超市、退税、理财、交通、这些已经或正在运行的项目,都在为蚂蚁金服的O2O生态拧紧**一个螺丝。这也让蚂蚁金服的名称中的“服务”二字更加贴切。

  如果说2013年春节的微信主导的“红包圈卡”对于支付宝钱包而言是一次偷袭,2014年初火热的打车软件“补贴大战”是正面交锋。那么目前支付宝超过六成的移动支付市场占有率则是第一阶段的战果。当微信还在忙于协调监管与公共号之间的关系,微店与假货之间的矛盾时,支付宝钱包已经在线下各处开花。微信作为一款通讯工具,最终能承担多大的商业化功能尚无法判断,但随着京东的接入,微信在购物上的口碑并未快速增长,反而收到更多关于软件臃肿的指责。当京东还在忙着确认哪个商品打八折的时候,支付宝钱包的支付端已经铺到了香港街头的小店中。在线下生态圈的落地上,蚂蚁金服目前已经走在了对手前面。

 

  大数据·聚宝盆

  选择蚂蚁作为名称和吉祥物,预示着蚂蚁金服的定位和目标。如果将成长中的蚂蚁金服比喻为蚂蚁,那么已经屹立在市场中的金融机构无疑是一只只大象。阿里希望在这个金融这个弱肉强食赢者通吃的丛林中生存,就必须发挥集团作战的优势。通过海量的“蚂蚁”去抗衡大象的力量。在余额宝上线一周年时,一位支付宝的员工曾经向笔者表示,余额宝设计之初,压根儿没有考虑过商业模式的问题。只是单纯希望方便用户的同时,消除潜在的违规隐患。就是这样一个无心插柳之举,造就了****大基金公司,天弘基金。

  目前,蚂蚁金服的云计算平台每天可支撑10亿笔支付交易,具有30分钟亿级账户的清算能力。依托于云计算平台,支付宝可对接200多家金融机构,为超过3亿活跃用户和近千万家商户提供支付服务,每年能完成数百亿人次的电子支付。此外,蚂蚁金服旗下的保险平台还接入了100多家保险机构,为超过1.5亿的用户提供服务。在这些数据的背后,是蚂蚁金融不断壮大的商业数据储备。

  樊治铭表示,蚂蚁金服的开放平台将帮助金融机构在移动互联网时代转型,从以“能力”为服务核心向以“数据”为服务核心的方向转型,从以销售为中心的网点服务转型到以需求为中心的数据服务。接下来,蚂蚁金服将对外开放云计算、大数据和信用体系等底层平台,联合其他合作伙伴打造金融新生态。其中,由蚂蚁金服打造的,阿里巴巴历史数据为支撑的信用体系平台,将颠覆现有由央行主导的征信体系。届时,阿里和银行,乃至商家间的关系将变得无比微妙。目前,支撑阿里巴巴近100美元股价的各大因素中,市场对于这些数据价值的认可和期待占了相当的比例。蚂蚁金服,无疑是完成这份期待的最合适人选。

 

  大野心·未来

  2013年底,当时还叫小微金融服务集团的蚂蚁金服,在一次媒体通气会上表示,未来金融集团将把40%的股份分给员工作为股权激励,余下的60%用于吸引外部战略投资者。目前,蚂蚁金服已经确认的大股东为两家合伙制企业,分别为杭州君瀚股权投资合伙企业和杭州君澳股权投资合伙企业。马云为君瀚投资的直接股东,而陆兆禧、彭蕾等阿里资深高管合伙持有君澳投资。不过,按照约定,马云在蚂蚁金服的持股比例不会超过7.3%。换言之,在外界看来已经相当庞大的蚂蚁金服,未来仍然具备进一步膨胀的空间和实力。

  然而,未来对于蚂蚁金服而言未必是一片坦途。余额宝的火热已经让银行等传统结构感觉到蚂蚁的威胁。国有银行等大型机构对于监管部门的影响力,是蚂蚁金服在金融创新之路上必须面对的问题。今年2月起,多家大型国有银行针对余额宝集体限制转账额度。3月,央行紧急叫停二维码支付。至于一直备受关注的浙江网商银行,也没能出现在首批试点的民营银行名单中。直到今年9月29日,才拿到银监会同意筹建的批文。这也让6月11日就已经更名蚂蚁的小微金服,一直拖到10月才正式启用新呼号。为了避免进一步的掣肘,蚂蚁金服新的发展方针中,多了“稳妥创新,拥抱监管”八个字。

  未来的蚂蚁金服能否顺利上市?目前仍然言之过早。阿里巴巴在金融领域的野心只会随着蚂蚁金服这个蚁群的壮大逐步实现。正如阿里巴巴集团上市时提出的口号,梦想还是要有的,万一实现了呢。蚂蚁颠覆金融世界的野心,正在一点一滴的实现中。



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